在金融借貸合同中，為了讓借款方遵守信用，出借方往往會設置違約條款，滯納金便是其中一項。

　　近日，中國裁判文書網公布了多份涉及中郵消費金融有限公司(以下簡稱中郵消費金融)的金融借款糾紛判決書。在相關判決書中，法院認為，中郵消費金融收取滯納金雖有合同依據，但明顯過高，調整為每月利息、違約金、手續費用之和以借款本金余額為基數按照月利率2%的標準計算至實際清償之日止。

　　滯納金月息高達5%

　　2017年4月11日，侯某某向中郵消費金融申請“郵你貸”個人消費貸款用于裝修，申請金額20萬元，貸款期數48期，借款年化利率為19.20%。在申請表上“已充分閱讀并完全理解客戶知情確認書及協議中記載的相關條款及該業務的各項規則和收費標準，愿意遵守協議條款中的所有內容”后，侯先生簽名確認。

　　2017年4月14日，中郵消費金融向侯某某指定賬戶發放貸款20萬元。當年6月14日，侯某某開始出現逾期。截至2019年2月21日，侯某某尚欠本金196198.85元、利息35049.27元、違約金31009.56元。

　　為何會有高達3萬多元的違約金?原來，《“郵你貸”個人消費貸款協議》(以下簡稱《貸款協議》)約定：借款人未能按期足額償還任何到期應付的貸款本金、利息、手續費及相關費用時，應就欠付款項支付滯納金，滯納金按逾期的期數收取，每期收取標準為：欠付款項的5%且不少于50元;按照上述約定計收滯納金的，不影響原告享有的其他違約救濟權利。借款人未能在貸款期限屆滿日償還本合同項下所有相關本金、利息及其他相關費用的，則自貸款期限屆滿之日起，原告有權對借款人未償還的款項按前述滯納金收取規定繼續計收滯納金。借款人逾期或未按約定的金額歸還貸款本息及其他應付款項、費用的，即構成違約;當借款人發生合同項下的違約情形時，原告有權要求借款人承擔支付滯納金、違約金、補償款以及賠償損失等相關責任。

　　也就是說，如果發生逾期，中郵消費金融將每期收取欠付款項的5%作為滯納金。若構成違約，還要收取違約金等其他費用。

　　法院判決月利率不能超過2%

　　由于侯先生逾期還款，中郵消費金融向廣州市南沙區人民法院提起訴訟，請求解除貸款協議，判令被告償還貸款本金196198.85元，并支付利息(以貸款本金余額為基數，從被告逾期還款之日起計至實際清償之日止，按年利率19.20%標準計算)、違約金(以到期未還本金、利息之和為基數，從被告逾期還款之日起計至合同解除之日止，每期分別計算;合同解除后，以貸款本金余額、利息之和為基數，從合同解除次日起計至實際清償之日止，均以月利率5%為標準計算)，并承擔訴訟費。

　　南沙區法院經審理認為原告與被告簽訂的《貸款協議》合法有效，雙方應恪守履行。根據《貸款協議》的約定，原告有權解除合同并宣布貸款提前到期。因此原告請求解除《貸款協議》，要求被告提前還清本金 196198.85元并支付利息、違約金，有合同依據，本院予以支持;對于違約金，《貸款協議》約定了逾期還款情況下的滯納金計算標準，原告要求違約金按該標準計算，有合同依據。但是，原告同時主張利息、違約金，每月的兩者之和應當不超過以當前尚欠借款本金196198.85元為基數按年利率24%(即月利率2%)為標準計算的結果，否則明顯過高，應予調整。

　　據此，法院一審判決雙方于2019年3月24日解除合同，被告償還借款本金196198.85元，支付利息、違約金(從2017年6月開始，利息、違約金分別以每月當月到期的未還本金為基數從當月14日起按照月利率1.6%、月利率5%的標準計算至2019年3月24日止，每月利息、違約金之和以3923.98元為上限;從2019年3月25日起的利息、違約金之和以借款本金尚欠部分為基數按照月利率2%的標準計算至實際清償之日止)，并承擔律師費、訴訟費。

　　高額違約金屢遭投訴

　　記者在中國裁判文書網上看到，廣州南沙區的多個涉及中郵消費金融的判決，均將罰息定為不超過月利率2%。湖南長沙市天心區法院也對類似案件做出了相同的判決。

　　對于中郵消費金融的高額罰息，借款人也是非常不認同。第三方投訴平臺聚投訴數據顯示，中郵消費金融的投訴量為385件，投訴原因為“被逾期”“高額違約金”“高利息”等。

　　面對法院判決和消費者投訴，中郵消費金融怎么看待“天價”罰息，今后會不會修改相關協議?《中國消費者報》記者就此采訪了中郵消費金融相關人士。

　　中郵消費金融方面回復稱，罰息的實質屬于《合同法》中規定的違約金。依照《合同法》的相關規定，違約金的金額由合同雙方當事人約定，如果法院認為合同約定違約金數額與實際損失不符的，可由法院予以調整。因此，公司貸款合同中的違約金利率并不違反《合同法》的相關規定。“郵你貸”早期產品的滯納金收取標準為欠付款項的5%，且不少于50元。其中“欠付款項”是指客戶當期應繳而未繳的欠款，而不是全部的欠款金額，因此不能僅以此項折算滯納金年化利率為60%。

　　中郵消費金融方面表示，公司全部產品均未超過年化利率36%，符合法律規定。設置滯納金并非是出于盈利考慮，本質是風控舉措，這有助于推動社會誠信體系建設。“為給客戶更為良好的服務體驗，2018年7月起上線的新產品均已取消滯納金收取。我司呼吁公眾維護社會公平誠信，誠信借貸，按時還款，不鼓勵逾期行為。”中郵消費金融相關人士說。