經濟日報-中國經濟網北京7月10日訊（記者 李晨陽）所謂分紅型保險，即保險公司在向投保人提供保障的同時，也會根據公司實際經營情況向客戶分配一定比例的紅利。通常分為投資型分紅險和保障型分紅險，投資型分紅險的保障功能相對較弱，多數只提供人身死亡或者全殘保障，不能附加各種健康險或重大疾病保障；保障型分紅險則與傳統保險產品功能一致，側重為投保人提供保險保障，分紅只是附帶功能，一般都可作為主險附加健康險、意外險和重大疾病保險，形成完善的保障計劃。

　　與其他保險產品相比，分紅型產品優勢在于客戶除了能獲得傳統保單規定的保險保障外，還可以分享保險公司分紅保險的經營成果。不過，購買了分紅險，并不意味著一定能有分紅，“分紅本身是不確定的，各家保險公司都有不同，具體要看每家公司的投資規模、投資平臺、投資渠道等，因此各家公司每年的產品分紅自然不同。此外，分紅的多少也取決于客戶每年投入保費的多少和產品選擇的不同，所以分紅可能高或低，也可能沒有分紅。”業內人士表示。

　　“分紅險的紅利主要來源于死差、費差和投資帶來的利差，其投資收益不確定。”有市場分析指出，保險公司會按照規定時間，將分紅險賬戶可分配盈余的一部分分配給客戶，如果沒有盈余，分紅險也就沒有紅利可分。

　　據悉，由于存款預期年化利率低，不少投資者把分紅險作為銀行儲蓄的替代品，其實分紅險并不適合所有人。要知道，分紅險的投資預期年化收益不確定，如果保險公司經營狀況不好，投資預期年化收益率會低于一年期銀行存款預期年化利率。同時，分紅險變現能力較差，短期內有大筆開支的家庭應慎購分紅險。一旦中途退保，保險公司只能按保單的現金價值退錢，可能連本金都難保。

　　生財君建議，購買分紅保險一定要根據自身情況來選擇，不要盲目跟風。比如，訴求保障為主的消費者較合適選擇一些保險期較長、保障功能較強的保障型分紅險產品，且不要對短期的收益率看得過重；而收入穩定、短期內沒有大額開支計劃的保險消費者，可以考慮購買投資型分紅險。