■本報記者 彭 妍

　　近期，消費貸違規流入股市、樓市，不少銀行吃到監管罰單。在監管嚴查消費貸的同時，銀行也在收緊這一業務。

　　《證券日報》記者近日走訪發現，北京地區多家銀行收緊消費貸，在上浮利率的同時，還提高了申請門檻，審查越來越嚴格。值得注意的是，銀行工作人員在介紹時，還特別強調貸款款項必須“專款專用”。

　　蘇寧金融研究院高級研究員陳嘉寧認為，消費貸最大的問題是異地放貸的問題，目前各地監管關于這一塊存在差異。本地的消費貸受制于當地的經濟發展水平，存量有限。很多城商行，農商行等中小銀行通過與互金機構合作在全國范圍內放貸，可能受到各地監管的規范，在縮減規模。

　　多家銀行消費貸

　　準入門檻提高

　　《證券日報》記者近日調查了解到，多家銀行的消費貸再收緊。在詢問銀行的消費貸業務的條件時，多家銀行個貸經理首先詢問了記者的工作單位，并告知：“消費貸不僅貸款利率提高，多項準入條件有了不同程度的提高。”

　　“我們主要走公積金模型，用公積金繳存基數來反推職工的工資收入，繳存的多少會影響貸款的額度，繳存越多貸的越多。如果單位是國企、事業單位、公務員，貸款額度一般都能申請到30萬元，如果是民營企業一般只能貸款3萬元—5萬元。”某國有大行支行的個貸專員告訴本報記者，我們7月份停過一次，由于客戶貸款資金用途出現問題，我們行內部進行了政策調整，目前申請消費貸比之前更審慎，入戶提交的資料和環節要比之前多，貸款利率從之前的5.31%上漲到5.88%。

　　上述個貸專員還表示，有些支行網點要求同一個單位10人起才可辦理，這樣可以降低風險。“建議您最好找你們單位有對公業務往來的銀行，這樣準入審批會更容易。”

　　當得知記者是來咨詢個人消費貸款時，另一家國有大行個貸部門的工作人員第一句話就是詢問記者的工作單位以及公積金繳存的基數，并且表示:“消費貸由于很難監管貸款用途，我們行已經不做，目前推出了信用卡分期付款業務，貸款用途只能用于消費，例如旅行、購物等非投資用途。”

　　“很多銀行已經收緊消費貸，現在不是客戶想不想貸，而是能不能貸到。”某股份制行的個貸部的工作人員表示。該行要求貸款人的單位在準入白名單客戶里，只有滿足這一條件才有資格申請，貸款利率一般是基準利率上浮50%，年化利率6.525%。

　　除了準入條件提高，銀行對消費貸的用途、消費范圍也有明確的限制。當記者表示想要申請消費貸時，銀行的個貸經理都會詢問貸款用途，并且明確表示不能用于購房付首付以及投資。同時，有的銀行會要求提供相關證明及合同，甚至是指定的消費合作商才可以。還有銀行要求貸款金額直接打給商戶，以杜絕挪做他用。　

　　多家銀行

　　因消費貸違規挪用領罰單

　　銀行收緊消費貸或許與近期監管對消費貸處罰力度加大有關。在走訪中，當《證券日報》記者問及銀行為何開始收緊消費貸時，部分銀行的工作人員告訴記者：“已經有太多資金流到了樓市，監管層一直嚴格控制，銀行收緊消費貸也是響應監管號召，遏制利用銀行資金炒房的行為。”

　　據《證券日報》記者統計，今年6月份、7月份，銀保監會及一級派出機構已開出8張與個人消費貸款被違規挪用或因消費貸貸后管理不足有關的罰單。其中，國有大行收到罰單兩張，股份制銀行和城商行分別各收到3張罰單。

　　例如，近期監管部門對某股份制銀行青島分行處罰顯示，以貸轉存、虛存虛貸和個人消費貸款被挪用，沒收違法所得434023.96元，罰款100萬元，罰沒合計1434023.96元。

　　今年7月22日，云南銀保監局開出了4張罰單，其中有3家銀行，因個人消費貸款違規流入房市以及對貸款用途審查監控不力等違規行為被監管處罰。合計被罰沒330余萬元。

　　而今年6月份，浙江銀保監局連發4張監管罰單，某城商行杭州分行一天收到3張罰單，其中一張因個人消費貸款管理不審慎、貸款資金被挪用于購房、購買股票、投資私募基金，被監管做出罰款170萬元的行政處罰，另有兩張個人罰單，也是因為“個人消費貸款管理不審慎、貸款資金被挪用于購買股票和投資私募基金”而被處以警告。

　　從上市銀行2018年年報也可以看出，國有大行的個人消費貸款增長明顯放緩。具體而言，在四家披露個人消費貸款數據的國有大行中，工商銀行消費貸數據同比下降。工商銀行年報顯示，2018年年末，該行個人消費貸金額2041.62億元，較2017年年末減少516.21億元，降幅為20.18%。而在2017年，該行消費貸同比增速為3.5%。不僅如此，另外三家國有大行消費貸增速也紛紛回落。

　　農業銀行截至2018年年底個人消費貸款1580.09億元，雖然增長較快，但較其2017年增速放緩3.8個百分點。建設銀行2018年個人消費貸金額為2101.25億元，較2017年增幅為9.07%，但其2017年消費貸同比增速達156.74%。郵儲銀行2018年年報數據顯示，個人消費貸款2755.44億元，較2017年增加193.59億元，同比增長7.56%。而在2017年，其個人消費貸款同比增幅達29.59%。

　　央行近日發布的《2019年二季度金融機構貸款投向統計報告》顯示，截至2019年二季度末，本外幣住戶經營性貸款余額10.84萬億元，同比增長12.2%，增速與上季末持平,上半年增加7530億元，同比多增945億元。住戶消費性貸款余額40.81萬億元，同比增長18.4%，增速比上季末低0.7個百分點，上半年增加3萬億元，同比多增597億元。