繼重拳懲治各種奇葩保險后，監管部門再次亮劍產品違規亂象。銀保監會7月23日通報稱，針對第二次財產保險公司備案產品條款費率非現場檢查中發現的問題，近日已向20家財產保險公司下發行政監管措施決定書，責令立即停止使用問題產品，限期整改，并對其中情節嚴重的11家公司采取禁止申報新備案產品3至6個月的監管措施，整改不到位者將被采取進一步的監管措施。

　　21條產品問題曝光問題條款過半

　　據了解，此次對20家財險公司的1550個家庭財產保險、責任保險和短期健康保險產品進行全面檢查，針對保險條款、保險費率、產品報備三方面曝光了21個問題，其中保險條款方面問題最多，占11條。

　　根據通報，保險條款方面的突出問題主要表現為：保險條款與“結構清晰、文字準確、表述嚴謹、通俗易懂”要求有差距，如有的條款責任不清晰、不明確、表述寬泛，責任免除條款、免賠額、免賠率、比例賠付給付等免除或者減輕保險人責任的條款，未使用足以引起投保人注意的文字、字體、符號或者其他明顯標志作出提示;保險條款解除合同約定不嚴謹、不規范，如有的條款存在缺少退保處理規定或退保規定不合理的情況;短期健康保險中引入長期保險概念，如有的出現“自動續保”或“終身限額”等長期健康保險概念;短期健康保險或責任保險條款引用已經廢止的標準，如有的條款中引用已經廢止的《勞動能力鑒定職工工傷與職業病致殘等級》(GB/Tl6180-2006)標準;保險條款要素及相關材料不完備、不合理，如有的條款表述不利于消費者權益保護，有的可行性報告內容不完整，缺少經營模式等內容。

　　此外，還有一些保險條款名稱命名不規范，一些費用補償型醫療保險條款未區分被保險人是否擁有社會醫療保險等情況;一些產品設計沒有堅持射幸合同原則，承保的風險是否發生、損失大小等存在不確定性;沒有堅持損失補償原則，產品設計沒有約定的事項并非被保險人的損失;還有一些條款與法律法規及有關規定不一致等。

　　保費設計方面主要的問題是：有的費率調整無上下限，費率設定不嚴謹、不科學。例如，有的精算報告未說明費率厘定的數據來源，定價隨意，缺少數據支持。有的精算報告缺少純風險損失率、費率調整系數等內容。

　　20家險企被罰大地財險問題產品最多

　　針對發現的問題，監管部門對20家險企下發行政監管措施決定書。其中，中煤財險、安盛天平財險、三井住友險財3家涉及情節最為嚴重,被令立即停止使用問題產品、禁止申報新備案產品6個月。富邦財險、錦泰財險、都邦保險、華安財險、英大財險等8家險企則獲得禁止申報新備案產品3個月的處罰。中華聯合財險、太保財險、泰山財險等9家公司則被責令整改。

　　以安盛天平財險為例，銀保監會行政監管措施決定書〔2019〕21號顯示，該公司存在費用補償型醫療保險未區分被保險人是否擁有社會醫療保險等情況;保險條款存在不利于消費者權益的表述;部分免責內容未作出明顯提示;退保規定不合理等15項違規問題。

　　而從涉及的產品問題數目來看，大地財險以18個問題數“奪冠”。其涉及的問題包括：備案產品含涉車責任;部分免責內容未作出明顯提示;費率調整條件不清晰、不明確;健康險保險金額設定的合理性或有效性不充足;保險責任不清晰、不明確等。

　　重拳懲治維護消費者權益

　　眾所周知，保險業的兩大頑疾是銷售誤導和理賠難。如果在基本的產品上也出現問題，那么消費者被誤導和難以獲得理賠的概率將大增。為此，監管部門也加大了對產品合規的監管力度。

　　今年1月，銀保監會發布《關于人身保險產品近期典型問題的通報》，點名24家壽險公司。5月13日，再次發布人身保險產品問題的通報，集中通報2018年產品回溯情況和近期產品備案中發現的典型問題，其中26家險企被點名。

　　車險產品也被點名。今年2月，中國保險行業協會發布《關于建立機動車保險條款、費率違法違規舉報制度的通知》，公布舉報信箱、受理范圍、線索要求、保密措施等信息，積極鼓勵市場主體舉報車險手續費違規行為。

　　據悉，下一步銀保監會將密切跟蹤監測公司產品整改情況，強化產品檢查成果運用，持續深入開展產品檢查，積極采取各種有效的產品監管措施，督促保險公司提高產品開發質量和整體水平，更好地滿足人民群眾的保險需求。