中國(guó)旅游研究院近日發(fā)布的《中國(guó)出境旅游年度報(bào)告2019》指出，2018年，我國(guó)出境旅游人數(shù)達(dá)1.49億人次，同比增長(zhǎng)14.7%。而今年上半年出境旅游人數(shù)約8129萬(wàn)人次，比上年同期增長(zhǎng)14%。預(yù)計(jì)今年全年出境旅游人數(shù)約1.68億人次，比上年增長(zhǎng)12%。

　　行程未定，保障先行。對(duì)于很多國(guó)家來(lái)說(shuō)，購(gòu)買(mǎi)境外旅游險(xiǎn)是獲得簽證的必要條件之一。那么，該如何選擇境外旅游險(xiǎn)呢?

　　境外游風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)

　　2018年發(fā)生的普吉島沉船事件為境外出游安全敲響了警鐘。今年7月以來(lái)，我國(guó)駐外使館也頻頻發(fā)布出游安全警示。

　　7月3日，中國(guó)駐美國(guó)大使館發(fā)布提示稱，暑期旅游高峰來(lái)臨，近期美國(guó)亞利桑那、愛(ài)達(dá)荷等地發(fā)生多起中國(guó)游客自駕游交通事故，導(dǎo)致人員傷亡。阿拉斯加、加利福尼亞等地發(fā)生中國(guó)游客溺亡、墜亡事件。

　　7月6日，“中國(guó)游客在圣彼得堡集體食物中毒”的話題上了微博熱搜。雖然該事件沒(méi)對(duì)行程造成太大影響，但對(duì)出游安全發(fā)出了警示。

　　攜程發(fā)布的《2018年度旅游意外險(xiǎn)投保與理賠報(bào)告》指出，從實(shí)際出險(xiǎn)概率(出險(xiǎn)人次/購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)人次)來(lái)看，境外游風(fēng)險(xiǎn)整體大于境內(nèi)游，尤其是一些長(zhǎng)線旅行目的地(如美國(guó)、加拿大、新西蘭等國(guó))以及海島國(guó)家。從理賠案例的數(shù)量看，2018年最多的是旅程延誤、旅程變更，其次是醫(yī)療、財(cái)務(wù)損失等。以被偷被搶等財(cái)產(chǎn)損失為例，歐洲案發(fā)率最高，占國(guó)內(nèi)外此類(lèi)案件的20%左右。

　　因此，保險(xiǎn)專家建議，境外旅游險(xiǎn)一般包括意外保障、醫(yī)療保障、個(gè)人財(cái)物保障和24小時(shí)緊急救援四個(gè)板塊。其中，醫(yī)療和緊急救援是重點(diǎn)需要關(guān)注的內(nèi)容。

　　保險(xiǎn)額度要合適

　　2018年，游客陳先生一家三口在美國(guó)拉斯維加斯附近發(fā)生交通事故，陳先生多處骨折入住當(dāng)?shù)蒯t(yī)院ICU進(jìn)行救治，因美國(guó)醫(yī)療費(fèi)用昂貴，保險(xiǎn)公司滿額賠付了20萬(wàn)元意外醫(yī)療費(fèi)用。

　　攜程旅游保險(xiǎn)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人提醒說(shuō)，發(fā)達(dá)國(guó)家醫(yī)療成本比較高，人均醫(yī)療費(fèi)用通常達(dá)到國(guó)內(nèi)的10倍以上，最高超過(guò)30倍。即使是日常病癥如感冒發(fā)燒等，都需要支付較高的醫(yī)療費(fèi)用，建議前往此類(lèi)發(fā)達(dá)國(guó)家旅游的游客購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，且醫(yī)藥補(bǔ)償保障要充分。

　　那么，多少額度比較合適呢?“保監(jiān)微課堂”提示，一般而言，確定醫(yī)療保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額要參考旅游天數(shù)、旅行地區(qū)的醫(yī)療費(fèi)用水平等因素。有的國(guó)家(地區(qū))還將購(gòu)買(mǎi)醫(yī)療保險(xiǎn)作為申請(qǐng)簽證的前提。比如，赴申根國(guó)家旅行，必須購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)金額不低于3萬(wàn)歐元的醫(yī)療保險(xiǎn)。

　　某險(xiǎn)企代理人白女士提醒說(shuō)，常見(jiàn)的旅游險(xiǎn)醫(yī)療保障都屬于事后報(bào)銷(xiāo)型，建議優(yōu)先選擇可以直付的旅游險(xiǎn)，這樣，保險(xiǎn)公司直接和當(dāng)?shù)蒯t(yī)院對(duì)接，無(wú)需被保險(xiǎn)人支付醫(yī)療費(fèi)用。例如，史帶財(cái)險(xiǎn)的境外旅游險(xiǎn)就有提前墊付條款。

　　緊急救援不可少

　　境外旅游，遇到意外傷害或者需要緊急服務(wù)的情況很普遍。因此，一定要選擇帶有緊急救援服務(wù)的產(chǎn)品。這樣，游客發(fā)生意外傷害事故或突發(fā)急性疾病時(shí)，可撥打保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)電話，以便及時(shí)獲得緊急救援和醫(yī)療服務(wù)。

　　據(jù)記者了解，目前史帶財(cái)險(xiǎn)、美亞保險(xiǎn)、安聯(lián)保險(xiǎn)等推出的境外游產(chǎn)品均將緊急救援作為必備條款之一。而且，其救援機(jī)構(gòu)也各具特色。

　　史帶集團(tuán)旗下愛(ài)思卡救援(ASSISTCARD)于1972年在瑞士成立，擁有超過(guò)40年的救援服務(wù)經(jīng)驗(yàn)。其辦公所在地在南美分布更為密集。如果前往南美洲旅行，史帶集團(tuán)在緊急救援和調(diào)動(dòng)醫(yī)療資源方面更具優(yōu)勢(shì)。

　　美亞全球救援 (AIG TravelGuard)是美亞財(cái)險(xiǎn)的專屬旅行救援機(jī)構(gòu)，在亞洲、歐洲、美洲設(shè)立了支援中心。美亞在美國(guó)的救援和醫(yī)療隊(duì)伍相對(duì)較強(qiáng)，所以前往北美地區(qū)旅游，建議可優(yōu)先選擇美亞的產(chǎn)品。

　　安聯(lián)保險(xiǎn)集團(tuán)于1890年在德國(guó)柏林成立，其子公司安聯(lián)全球救援(A-GA)總部設(shè)在法國(guó)巴黎，覆蓋全球五大洲29個(gè)國(guó)家。該公司在歐洲的根基深厚，前往歐洲、申根國(guó)旅行，可偏重選擇安聯(lián)的產(chǎn)品。

　　國(guó)內(nèi)險(xiǎn)企則將救援服務(wù)外包，合作機(jī)構(gòu)一般是第三方機(jī)構(gòu)國(guó)際SOS救援中心，如眾安和人保。該救援機(jī)構(gòu)的特色服務(wù)之一是空中醫(yī)療救援服務(wù)，覆蓋了南非、新加坡、中國(guó)、新幾內(nèi)亞以及中東等地區(qū)。因此前往東南亞的游客，緊急救援方面推薦選擇眾安/人保的境外旅游險(xiǎn)。

　　免責(zé)條款應(yīng)細(xì)讀

　　近年來(lái)，海島游升溫，潛水、攀巖等活動(dòng)大受游客歡迎。這時(shí)候就應(yīng)該關(guān)注高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)的意外風(fēng)險(xiǎn)保障。

　　記者查閱發(fā)現(xiàn)，很多境外旅游意外傷害保險(xiǎn)將上述高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)造成的被保險(xiǎn)人損失列為除外責(zé)任。因此，在選擇產(chǎn)品的時(shí)候要留意一下。如果免責(zé)，就必須附加投保高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)意外傷害保險(xiǎn)。旅游者還可以選擇更具針對(duì)性的保險(xiǎn)，比如，海島、戶外運(yùn)動(dòng)、高原、自駕、滑雪、郵輪、留學(xué)等意外險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　此外，通常的旅游險(xiǎn)產(chǎn)品都是不承保戰(zhàn)亂或被宣布為緊急狀態(tài)的國(guó)家，如阿富汗、尼泊爾、伊拉克、剛果、南北蘇丹、敘利亞、索馬里、利比亞等，建議這些地方能不去的就不要去。而且，像戰(zhàn)爭(zhēng)、暴亂、恐怖襲擊、海嘯、埃博拉病毒等非人為可抗的風(fēng)險(xiǎn)，也基本不在承保范圍內(nèi)。