當(dāng)前，消費作為經(jīng)濟增長主引擎的作用繼續(xù)顯現(xiàn)。作為消費信貸、支付工具和銀行零售轉(zhuǎn)型的排頭兵，銀行信用卡的表現(xiàn)引人關(guān)注。隨著農(nóng)業(yè)銀行和中國銀行8月30日晚間公布半年報，上市銀行2019年半年報披露完畢。記者查閱發(fā)現(xiàn)，多家銀行的信用卡業(yè)務(wù)增速放緩，部分銀行甚至出現(xiàn)下滑。與此同時，信用卡不良率有所攀升。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，隨著近期監(jiān)管部門嚴查信用卡資金流向，銀行信用卡取現(xiàn)、降額等多項舉措頻出，持卡人應(yīng)對一些信用卡的不良使用行為可能帶來的風(fēng)險及早防范。

　　信用卡增速放緩

　　在今年披露的半年報中，工商銀行爆出了一個大新聞——率先實現(xiàn)信用卡客戶破億，是全球同業(yè)第一。工行的中報業(yè)績數(shù)據(jù)顯示，截至2019年6月末，工行銀行卡發(fā)卡量10.29億張，其中信用卡發(fā)卡量15445萬張，消費額1.43萬億元，信用卡透支余額6281.73億元。

　　多家銀行的信用卡數(shù)據(jù)也表現(xiàn)亮眼。其中，中信銀行今年上半年的發(fā)卡量最多，增速也最快。該行新增發(fā)卡734.11萬張，較上年末增長10.95%，同比增長27.82%。光大銀行上半年新增發(fā)卡633.6萬張，興業(yè)銀行期內(nèi)新增發(fā)卡也高達452.75萬張。招行的半年報數(shù)據(jù)則顯示，上半年招行信用卡流通卡數(shù)9061.04萬張，流通戶數(shù)6134.31萬戶，流通卡數(shù)、流通戶數(shù)雙雙創(chuàng)新高。

　　平安信用卡去年以76%的增速位居增長速度第一位，成為一匹“黑馬”。今年上半年，平安銀行信用卡流通卡總量為5579.30萬張，較2018年末增加427.3萬張，同比增長21.8%。浙商銀行上半年新增發(fā)卡13.73萬張，實現(xiàn)消費額462.86億元，同比增長高達76.16%。

　　不過，相較往年的增速，今年信用卡業(yè)務(wù)增速明顯放緩。以工行為例，其上半年信用卡透支余額僅增長0.3%。平安銀行上半年信用卡貸款增量也不到400億元，而去年全年為1700億元。浦發(fā)銀行信用卡貸款余額則自去年初開始，幾無增長。

　　尤其值得一提的交通銀行。半年報顯示，交通銀行境內(nèi)行信用卡在冊卡量(含準貸記卡)達7147萬張，上半年累計消費額14235.07億元，信用卡透支余額4546.77億元。而去年同期，消費額和透支余額分別為14659.54億元和4979.2億元，呈現(xiàn)大幅縮減態(tài)勢。

　　不良率明顯提升

　　延續(xù)去年以來的趨勢，上半年信用卡業(yè)務(wù)資產(chǎn)質(zhì)量壓力持續(xù)加大，不良率明顯提升。記者查閱發(fā)現(xiàn)，除了中信銀行微降了0.11個百分點外，整體股份制銀行的信用卡不良情況普遍處于上升趨勢。

　　以交行、浦發(fā)、招行、平安四家銀行為例，6月末信用卡貸款不良率分別為2.49%、2.38%、1.3%和1.37%，分別較年初上升 0.97、0.57、0.19和0.05個百分點，信用卡不良貸款余額則分別較年初增長47%、34%、33%和12%。

　　對此，浦發(fā)銀行零售業(yè)務(wù)相關(guān)負責(zé)人在半年報業(yè)績發(fā)布會上表示，信用卡不良率的上升是行業(yè)普遍現(xiàn)象，與持卡人收入下降有關(guān)。不良率數(shù)據(jù)有一定的滯后性，當(dāng)前的數(shù)據(jù)反映的是此前若干年信用卡業(yè)務(wù)增長較快的情形。

　　中信銀行也在半年報里解釋稱，去年以來，現(xiàn)金貸、互聯(lián)網(wǎng)消費貸、P2P等市場放貸主體日益增多，債務(wù)風(fēng)險不斷聚集，市場共債客群資產(chǎn)質(zhì)量波動明顯，此類風(fēng)險有向信用卡行業(yè)傳導(dǎo)的趨勢;同時，隨著產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的不斷調(diào)整，部分地區(qū)及行業(yè)從業(yè)者的就業(yè)及收入穩(wěn)定性受到一定影響，導(dǎo)致部分客戶的還款能力和還款意愿降低。兩重因素疊加，致使信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險有所上升。

　　嚴格授信管理

　　在不良率的重壓之下，各家銀行開始反思激進發(fā)卡、過度授信等行業(yè)積弊，通過降低授信額度、放低貸款增速，以及深耕高端客戶、低風(fēng)險客戶等方式經(jīng)營信用卡業(yè)務(wù)，強化貸前、貸中、貸后聯(lián)動風(fēng)險管控體系。

　　近日，多家銀行相繼宣布信用卡預(yù)借現(xiàn)金將全額計入當(dāng)期賬單的最低還款額。例如，興業(yè)銀行日前在其信用卡官網(wǎng)上宣布：8月29日起，預(yù)借現(xiàn)金金額將全額計入當(dāng)期賬單的最低還款額;中信銀行也在近期宣布：8月25日起，對新辦理的信用卡與現(xiàn)金提現(xiàn)(取現(xiàn))及隨借金的透支金額，將全額計入當(dāng)期賬單的最低還款額。

　　對于之前使用信用卡預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)的許多持卡人來說，此番調(diào)整意味著他們用信用卡取現(xiàn)金需要在規(guī)定的還款日之前一次性還清。

　　同時，在監(jiān)管部門嚴查消費貸資金流向樓市的情況下，信用卡涉房交易也成為銀行重點管控的領(lǐng)域。

　　平安銀行信用卡中心日前發(fā)布公告稱，為落實房地產(chǎn)調(diào)控相關(guān)政策，依據(jù)相關(guān)規(guī)定，對房地產(chǎn)類商戶設(shè)定限制，當(dāng)持有該行信用卡在此類商戶透支消費時，有可能導(dǎo)致交易失敗。此前，該行規(guī)定房產(chǎn)類交易單月(自然月)刷卡不得超過1萬元，全年不得超過10萬元，并且自2018年10月26日起，使用該行信用卡進行房地產(chǎn)類交易，本金、費用、利息全額計入最低還款額。

　　除平安銀行外，農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行、渤海銀行、中原銀行、華融湘江銀行等多家銀行此前也相繼調(diào)整了信用卡房地產(chǎn)類商戶額度。而建設(shè)銀行、民生銀行等多家銀行已不支持本行信用卡在房地產(chǎn)類商戶交易。

　　8月26日，北京銀保監(jiān)局印發(fā)《關(guān)于加強銀行卡風(fēng)險防控的監(jiān)管意見》，從加強授信審批審慎管理、加強授信額度動態(tài)管理、審慎制定信用卡分期業(yè)務(wù)風(fēng)險資產(chǎn)分類標準三方面，重點細化明確對信用卡業(yè)務(wù)的授信管理要求;從建立完善異常交易監(jiān)控機制、建立賬戶變動提醒機制、加強信用卡資金流向監(jiān)控、加強信用卡套現(xiàn)交易監(jiān)控等方面，重點加強銀行卡交易管控。

　　中國人民大學(xué)金融與財稅電子化研究所執(zhí)行所長謝波峰表示，調(diào)整規(guī)則在一定程度上可以規(guī)避信用卡風(fēng)險，對于多數(shù)持卡人來說影響不大。但是，對于卡奴或者用信用卡資金透支炒房的人來說，應(yīng)該引起足夠重視，以防出現(xiàn)資金鏈斷裂，影響個人征信。