消費金融市場作為零售金融市場的重要分支，當前正處在快速發展的階段，然而其面臨的風險和問題也不容小覷。在日前由鳳凰Wemoney主辦的2019零售金融科技峰會上，國家金融與發展實驗室副主任楊濤指出，消費金融面向零售端進行創新，會更加開放，不斷探索一些邊界。與B端用戶相比，C端用戶風險承受能力更低，更容易引起金融交易當中的糾紛，因此要提前布局消費者保護工作。

　　“最好的時代”

　　“目前，零售金融面臨最好的時代，也是最壞的時代。”百信銀行副首席戰略官陳龍強提出。

　　陳龍強進一步解釋稱，最好的時代，是因為存在巨大的市場。過去銀行從事零售金融，風險偏好相對比較低，授信額度相對比較高，所以整體會比較“嫌貧愛富”，就留出一個結構性空白市場，即授信額度比較低、風險相對比較高的市場，這個人群可以稱之為普惠人群，這是一個巨大的機會。

　　而在新網銀行首席運營官劉波看來，監管發放民營銀行牌照的初衷，就是要扮演好傳統金融補位與創新的角色。依托金融科技，新網銀行正在打造一家全在線、全實時、全客群開放的數字銀行。

　　劉波指出，新網銀行主動放棄了營業網點、現金業務，也沒有客戶經理。主體人員基本是算法科學家+工程師，占員工總數70%。新網銀行提供的是碎片化、高可得的產品，基本上不需要客戶上門，不管是貸款、存款還有理財，全部在網上可以實現。

　　國務院發展研究中心金融所銀行研究室副主任王剛認為，在多年的高速發展后，消費金融或者零售金融仍然有廣闊的發展空間，也仍然是政策鼓勵的方向。

　　風險與挑戰并存

　　陳龍強表示，現在銀行都是用線上化的方式從事零售，邊際成本在下降，而且會更加接近零和游戲。這樣，未來一定會進入一個白熱化的充分競爭市場，風險與挑戰并存。

　　王剛指出，當下消費金融要高度關注宏觀和微觀兩個層面的風險，既包括審慎監管風險，也包括行為風險。在此基礎上守住風險底線，實現行穩致遠。

　　“目前監管部門高度關注的是微觀審慎的風險，即消費貸款被挪用的問題。例如，有的銀行向等級較低的次級客戶發放貸款，導致近些年信用卡消費金融領域不良率快速攀升;有的消費信貸資金違規流入股市、樓市，直接削弱當前宏觀調控的政策效果。“王剛說，對此監管部門進一步重申了一系列的禁止性領域，嚴禁用于支付貸款購房首付款或償還首付款借貸;嚴禁流入股市、債市、金市、息市各類交易市場;嚴禁用于購買各類資產管理產品;嚴禁用于民間借貸、P2P網貸等。

　　而從公司的角度來看，大數據治理風險相當重要。中銀消費金融有限公司副總經理章濤表示，在消費金融行業當中，數據驅動的核心一點是風險，對消費信貸而言，當前數據使用需要面臨三大挑戰，一是技術挑戰，包括需要解決數據承載平臺問題、算法問題、算力問題，二是數據治理的挑戰，三是合規性的挑戰。

　　專家提出，目前已經進入一個依靠數據的時代，做零售金融需要充分考慮數據的應用和治理。不過，當前的主要難點在于，國內C端居民客戶的個人數據體系和個人征信體系“高速公路”的搭建與大家希望的理想狀態還有較大差距，合規安全、穩健開放的金融基礎設施需要進一步提升。因此，在公眾更加重視個人信息權利的時代，個人信息保護應當放在公司發展的戰略位置，提前布局消保工作。