小微企業、農民、城鎮低收入人群等，向來是普惠金融政策重點關注對象。而這一群體由于收入來源不穩定、征信數據缺失等因素，仍然面臨融資難、融資貴、個人金融滲透率不高的困難。愛分析日前發布報告指出，銀行要突破普惠金融單客成本邊界，數字化是有效解決方案之一。

　　普惠金融仍待提升

　　近年來，"發展普惠金融"成為國家戰略，多部委相繼出臺相關政策，普惠金融業務考核要求也逐漸細化。在政策推動下，銀行業普惠金融業務取得長足進展。

　　截至2018年末，普惠金融各類貸款余額均有所增長。相比于傳統的涉農和小微企業貸款業務，普惠型涉農貸款和普惠型小微企業貸款增速更大，分別為10.52%和21.79%。同時，有貸款余額戶數達1723萬，同比增長35.88%。

　　盡管規模擴張迅速，不過愛分析調研發現，銀行普惠金融展業模式和服務能力仍有很大提升空間。

　　以四大行中農工建為例，政策要求其發揮"頭雁"效應，單列普惠型小微金融信貸計劃，信貸總余額規模龐大，件均在幾十萬到百萬水平。而普惠金融客群主體，如小微企業、農戶、貧困人口等，資金需求遠低于這一數字。

　　數字化助力普惠

　　銀行如何才能有效達成普惠金融目標，并讓這一業務做到商業可持續呢?在愛分析研究員李