本報見習(xí)記者 倪 楠

　　支付領(lǐng)域正發(fā)生時代巨變。

　　“微信還是支付寶？”這句話已經(jīng)成為當前日常支付場景中最常聽到的一句話。與之相應(yīng)的是，“這是找您的零錢”“請輸入一下您的銀行卡密碼”，類似的提醒正在越來越少，漸漸遠去。

　　隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，以現(xiàn)金、銀行卡為主的傳統(tǒng)支付方式正在被第三方移動支付所取代。

　　“電子支付和互聯(lián)網(wǎng)購物相互促進，改變了人們的消費方式。”近日，新時代證券首席經(jīng)濟學(xué)家潘向東在接受《證券日報》記者采訪時表示，電子支付的快速發(fā)展促進了諸多新興產(chǎn)業(yè)的崛起與壯大，形成了網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的規(guī)模效應(yīng)。

　　“支付巨頭”崛起的三大原因

　　“支付方式不斷進化，改變了人們的消費習(xí)慣和生活方式。”蘇寧金融研究院高級研究員付一夫?qū)Α蹲C券日報》記者分析稱，用戶無需使用現(xiàn)金或銀行卡即可完成購物，且不用擔心資金丟失。支付過程變得更加高效和便捷，消費選擇也更加多元與靈活，消費體驗大大提升。除了收付款、轉(zhuǎn)賬匯款、充值還款等基礎(chǔ)功能外，與移動支付相關(guān)的生活繳費、保險理財?shù)阮I(lǐng)域的應(yīng)用也應(yīng)運而生，不僅為消費者的日常支付提供了便利，也豐富了金融產(chǎn)品消費模式，促使個人理財業(yè)務(wù)從線下向線上轉(zhuǎn)移。

　　目前消費者使用的支付方式主要包括：銀行卡支付、網(wǎng)銀支付、第三方支付、移動支付、二維碼刷臉支付等，參與主體主要是各大商業(yè)銀行以及銀聯(lián)開發(fā)的移動支付和互聯(lián)網(wǎng)公司開發(fā)的第三方支付。從目前發(fā)展態(tài)勢看，第三方移動支付已成支付市場的主流。

　　付一夫評價說，在大眾消費場景中，支付格局大體表現(xiàn)為“2+1+N”，其中“2”即微信和支付寶，“1”為銀聯(lián)云閃付，“N”則為其他支付平臺。

　　艾瑞咨詢發(fā)布的報告勾勒了目前中國支付領(lǐng)域的“版圖”：支付寶以53.8%的市場份額穩(wěn)居第一，財付通以39.9%的市場份額排在第二位，剩下企業(yè)加在一起市場占有率不到10%，分別是京東支付、易寶、蘇寧支付、快錢、銀聯(lián)商務(wù)等。

　　“從市場份額及影響力上看，微信和支付寶的確占據(jù)絕對的強勢地位。”付一夫認為，原因包括三個方面：首先，騰訊和阿里分別擁有強大的社交與電商生態(tài)體系，并且后臺技術(shù)實力也極其雄厚，足以在獲客和高頻次支付處理上占得先機；另外，在移動互聯(lián)網(wǎng)時代伊始，微信和支付寶就快速全面地搶占用戶線上線下的各類消費場景，范圍覆蓋人們?nèi)粘Ｉ�活的方方面面，進一步鞏固了自身市場地位；此外，第三方支付行業(yè)具有典型的規(guī)模經(jīng)濟特征，體量較小的支付平臺很難盈利，唯有巨頭才更有機會留在市場，這也是微信和支付寶占據(jù)絕對強勢地位的又一重要原因。

　　商業(yè)銀行開始積極布局

　　隨著第三方移動支付巨頭“搶食市場”，其他第三方移動支付公司和眾多銀行也在謀求更多的轉(zhuǎn)型與發(fā)展。

　　“在巨頭壟斷局面下，其他第三方移動支付企業(yè)都在尋找適合自己的差異化發(fā)展道路。其中，京東支付的發(fā)展勢頭較為迅猛。”潘向東認為，通過全面布局，京東支付的市場份額已經(jīng)躍升至該領(lǐng)域的第四名。

　　京東數(shù)科有關(guān)人士對《證券日報》記者表示，京東支付的發(fā)力方向主要有兩個，一是逐漸消化京東集團內(nèi)部的資源，二是不斷開拓京東集團外部的場景和用戶。

　　對于銀行在支付方式中所處的位置，蘇寧金融研究院高級研究員黃大智對《證券日報》記者表示，從整個支付產(chǎn)業(yè)鏈來講，銀行是比較靠后的位置。但是現(xiàn)在有了一個變化，銀行開始發(fā)力打造自己的移動支付系統(tǒng)，從為支付機構(gòu)提供銀行賬戶的后端，逐漸向前進了一步，變成了前端。

　　“對于商業(yè)銀行來說，由于移動支付的市場規(guī)模較小，相比于傳統(tǒng)的資產(chǎn)類金融業(yè)務(wù)，創(chuàng)收能力較低，商業(yè)銀行并沒有深度參與移動支付業(yè)務(wù)，只是配合移動運營商將其作為增值業(yè)務(wù)來進行。”潘向東對記者表示，隨著移動互聯(lián)網(wǎng)和智能手機的普及，移動支付得到各方關(guān)注并呈強勁增長態(tài)勢，已威脅到了商業(yè)銀行傳統(tǒng)的支付業(yè)務(wù)。為強化其在支付領(lǐng)域的市場地位，保持商業(yè)銀行的支付功能不被新興的移動支付解決方案所弱化，各大商業(yè)銀行都已開始在移動支付領(lǐng)域積極布局。

　　潘向東稱，目前銀行在支付領(lǐng)域的布局主要集中在兩個領(lǐng)域。一是遠程支付領(lǐng)域。商業(yè)銀行推出各自的手機銀行，提供線上遠程支付業(yè)務(wù)。在該領(lǐng)域，商業(yè)銀行目前仍然占有一席之地。二是線下支付。由于市場占比較低，商業(yè)銀行紛紛參與到移動運營商、銀聯(lián)、第三方機構(gòu)和終端設(shè)備生產(chǎn)商等主導(dǎo)的線下支付產(chǎn)業(yè)鏈中，為其提供后臺結(jié)算服務(wù)，實現(xiàn)利益分享。

　　移動支付催生出很多新興產(chǎn)業(yè)

　　“第三方移動支付的發(fā)展催生出了很多新興產(chǎn)業(yè)。” 產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟觀察家梁振鵬接受《證券日報》記者采訪時表示，比較典型的就是網(wǎng)約車行業(yè)和外賣行業(yè)。

　　易觀國際《中國網(wǎng)約車市場分析報告2019》數(shù)據(jù)顯示， 網(wǎng)約車市場整體交易規(guī)模三年增長超400%，專快車占比超70%。Analysys易觀分析，2018年移動出行市場總交易規(guī)模達3112.77億元，其中，專快車領(lǐng)域占比最高，達71.48%。2015至2018年整體市場保持快速增長，平均復(fù)合年增長率達50.01%。

　　而外賣行業(yè)，根據(jù)Analysys易觀監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示，截止到2018年底，中國互聯(lián)網(wǎng)餐飲外賣市場整體交易規(guī)模達1405.6億元人民幣，環(huán)比上漲10.2%。與去年同期相比，增幅高達108%。2018年互聯(lián)網(wǎng)餐飲外賣市場整體交易規(guī)模達4415億元。

　　易觀國際研報分析認為，分析餐飲外賣行業(yè)的競爭，已不能從單獨業(yè)務(wù)線視角去考量。互聯(lián)網(wǎng)餐飲外賣行業(yè)跳出“餐飲外賣”這一局限，著眼于更完整生態(tài)圈的部署，包括本地生活服務(wù)全場景業(yè)務(wù)線的協(xié)調(diào)，商戶的數(shù)字化管理運營，配送物流網(wǎng)絡(luò)進一步構(gòu)建等方面。

　　“電子支付和互聯(lián)網(wǎng)購物相互促進，這導(dǎo)致購物更加便捷、高效，一些傳統(tǒng)的廠商開始衰退，一些新興行業(yè)開始發(fā)展起來。”潘向東認為，從支付方式的改變對金融業(yè)的影響來看，電子支付的一些存款、信用卡等功能，已經(jīng)開始局部取代傳統(tǒng)銀行，銀行網(wǎng)點、ATM機的需求也下滑。電子支付還帶來網(wǎng)上理財?shù)难杆侔l(fā)展，銀行等傳統(tǒng)理財渠道受到挑戰(zhàn)。未來電子支付將會和大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)進一步結(jié)合，甚至央行也可能發(fā)行法定數(shù)字貨幣，金融行業(yè)將會首當其沖，面臨重大變革。

　　“目前私人電子貨幣已經(jīng)獲得很大程度發(fā)展，未來央行法定數(shù)字貨幣也可能會發(fā)行，這將對經(jīng)濟生活產(chǎn)生深遠影響。電子貨幣具有方便、快捷、高效的特點，基于區(qū)塊鏈技術(shù)的電子貨幣更是具有分布式數(shù)據(jù)存儲、點對點傳輸、共識機制、加密算法等優(yōu)點，能夠極大地改善資源配置效率。”潘向東進一步對記者解釋，央行發(fā)行的電子貨幣，可以消除未來負利率的下限，使貨幣政策走出“流動性陷阱”，是未來應(yīng)對通貨緊縮的重要方式，對宏觀調(diào)控形成深遠影響。