本文作者主要從入網(wǎng)流程、支付流程和對賬流程3個方面對支付系統(tǒng)進行了梳理，與大家分享。

做支付產(chǎn)品也有一段時間了，簡單梳理一下作為線上商戶從入網(wǎng)到對賬的流程，也作為這段時間工作的總結(jié)。

入網(wǎng)流程

1. 確定支付方式

首先需要確定的是支付場景，選擇合適的支付方式。

簡單列一下主流產(chǎn)品端及常用支付方式：

從用戶體驗來說，PC端支付方式可以選擇聚合支付，即同一個二維碼支持各主流支付App掃碼支付；App端一般要支持微信、支付寶支付；而微信公眾號、小程序支持微信也就夠了，雖然也可以通過使用瀏覽器打開方式實現(xiàn)支付寶支付，但用戶體驗并不是很好。

從產(chǎn)品本身角度來說，特別是跨端產(chǎn)品快捷支付是個合適的選擇，而且由于快捷綁卡需要四要素驗證，也實現(xiàn)了用戶實名，但也因為需要用戶輸入四要素，很多對信息敏感的用戶會排斥綁卡。

網(wǎng)銀雖然是個僅PC端支持且用戶支付相對麻煩的支付方式，但卻適合大額支付，限額相比其他支付方式要高上許多。

銀聯(lián)云閃付、手機閃付的優(yōu)勢在于，銀聯(lián)總是很樂于搞各種滿減、隨機立減活動，優(yōu)質(zhì)商家可以多利用銀聯(lián)資源實現(xiàn)雙贏。

上面列舉的支付方式主要針對C端用戶，若產(chǎn)品面向的是B端用戶，可以考慮企業(yè)網(wǎng)銀或直接線下匯款。

2. 確定收單機構(gòu)

確定了支付方式后就要選擇收單機構(gòu)了：

如果是需要的支付方式比較單一，如只需要微信或支付寶，那直接入網(wǎng)微信、支付寶就可以了；

如果需要支持多個支付方式且對費率比較敏感，可以嘗試比較一下市面上的第三方收單機構(gòu)，或是知名的第四方聚合支付公司，比較下其提供的產(chǎn)品及費率。

3. 入網(wǎng)

不同機構(gòu)要求的入網(wǎng)材料不盡相同，但大致為營業(yè)執(zhí)照信息、結(jié)算賬戶信息及經(jīng)營相關信息，按照選擇的機構(gòu)要求準備就可以了。協(xié)議簽訂完成后，機構(gòu)會下發(fā)商戶號、證書等參數(shù)，可進行下一步技術對接。

支付流程

不同收單機構(gòu)、支付方式接口都不一樣，但是一般流程差別不大，拿微信舉例主要接口如下：

統(tǒng)一下單、支付接口、支付結(jié)果通知、查詢訂單、申請退款、查詢退款及下載對賬單。

具體開發(fā)流程各收單機構(gòu)文檔都會寫的非常詳細，就不再贅述了，主要說幾個我認為需要注意的點：

1. 支付成功以后臺通知為準

這點我是確實吃虧了的，當時接手產(chǎn)品的時候大部分支付通道都已經(jīng)完成了對接且線上跑了很久，所以并沒有要求技術重新梳理流程。后來某天財務找我來說支付寶短款了，找技術查詢才發(fā)現(xiàn)技術對支付寶訂單的處理是前臺回調(diào)成功，訂單就更改為支付成功。

一般情況下前臺通知和后臺通知確實狀態(tài)是一致的，但是當不一致的時候后臺通知才是準確的。這次問題造成了我司短款，印象深刻。

不過以后臺通知為準，如果通知晚了會稍影響用戶體驗，建議如下處理：當前臺回調(diào)之后查詢后臺交易狀態(tài)是否已經(jīng)收到通知并更改為支付成功，若還是支付中，則主動發(fā)起訂單查詢接口，查詢訂單支付狀態(tài)。

2. 增加支付掉單處理

設計產(chǎn)品除了要考慮正常流程外，也需增加異常處理，特別是涉及真金白銀的支付交易，更為敏感一些。

一般認為網(wǎng)絡異常等原因造成的交易狀態(tài)不明是小概率事件，但就實際處理中確實時有發(fā)生，所以建議增加支付掉單處理，即當未收到明確應答時，反查交易狀態(tài)，為節(jié)省系統(tǒng)資源可設置合理的查詢次數(shù)，且查詢時間間隔遞增。

偶爾也會有個別交易掉單確實超過了系統(tǒng)自動處理的次數(shù)或時效，可以根據(jù)對賬流程來進行差錯處理。

3. 重復支付處理

重復支付大部分時候是因為支付掉單引起的，用戶看到自己扣款成功，訂單依然還是待付款會產(chǎn)生疑問，一般不會繼續(xù)付款，但如果是一些限量、限時活動或用戶未注意到扣款成功等情況，就有可能產(chǎn)生重復支付。

可以做的處理是，在訂單已完成支付的情況下再次收到另一筆支付完成的通知則進行退款，若考慮資金安全認為系統(tǒng)自動退款有風險，可以在第二日對賬出現(xiàn)差異后再做處理。

4. 增加退款重試機制

如果結(jié)算時間是T+1且金額自動提現(xiàn)結(jié)算實體戶，隔日退款容易碰到當日頭寸或賬戶余額不足造成的退款失敗。

一種避免方式是推遲退款時間，如凌晨退款交易統(tǒng)一推遲至早9點后發(fā)起，但依然很難完全避免失敗。二是系統(tǒng)增加退款重試，若退款碰到該類報錯，則推遲到下午或晚上再次重試退款。

對賬流程

正常情況下收單機構(gòu)提供的對賬文件與收到的結(jié)算款總是對的上的，系統(tǒng)主要關心對賬文件是否與訂單匹配。一般至少勾兌流水號、交易時間、交易類型及交易金額，而手續(xù)費以收單機構(gòu)提供的為準。

差異部分，主要有如下幾種情況：

1. 對賬文件多

用戶重復支付，超額支付部分需進行退款；

支付掉單，若訂單未取消則更改訂單狀態(tài)為支付完成，若訂單已取消則需進行退款。

2. 對賬文件少

可能為日切造成的差異，支付記錄參與后續(xù)勾兌，連續(xù)2天未勾兌成功，記錄勾兌失敗人工參與處理。

3. 金額差異

金額差異很少會出現(xiàn)，如出現(xiàn)差異需要人工參與看是否系統(tǒng)出現(xiàn)了問題。

以上就是我的一點看法，比較淺顯，有不足之處歡迎與我交流，

作者：湘允兒，wx：x_yuner

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