原標題：理財越小開始教，成本越低！5分鐘搞懂孩子零用錢怎么給

我們都知道理財的重要性，很多家長對于理財觀念是否要從小開始建立有些疑惑，其實，理財觀的建立越早越好，只要孩子聽得懂，及早接觸、學習理財，往往能改變一生的努力方向，讓未來的道路走得更順遂。

小朋友吸收理財知識及能力與年紀無關，而是跟有沒有學過有關，并非年紀越大越懂理財。理財觀念的建立越小越好，只要孩子有興趣、聽得懂，就可以開始著手教導他，家長不必擔心太早讓孩子接觸金錢會養成亂花錢的習性，不要認為給年幼的孩子金錢會讓他變壞，或者誤以為小小心靈會遭受污染。

我們發現由于多數人不想和孩子談理財，以致在孩子心里，對于理財觀念往往是陌生的，甚至因此而有些懼怕。其實爸爸媽媽不必有這些無謂的擔心，事實上若自小讓孩子接觸理財，利就會多于弊，只光是給予金錢卻不教到正確的價值觀，才會讓孩子養成不好的用錢習性。

小小孩學理財，好處多多！

從小幫助孩子建立正確的理財觀念，究竟會帶來那些好處呢？

改變孩子一生努力方向

對小朋友而言，好的觀念能改變他一生努力的方向，曾有一位小學五年級的小朋友，在參加完理財夏令營返家后，父母問他將來要靠什么賺錢？像講師靠上課及演講當收入也不錯？兒子回答：那不是自動收入。父母感到很震驚，才上一次夏令營就有這么大的改變。孩子在接觸理財教育后，會漸漸改變他對未來的努力方向。學習理財必須先選擇、后努力，但可惜的是學校很少談到這個領域，總認為談錢很俗氣、孩子容易變壞。

越小學習、犯錯，成本就越低

孩子的習慣在小時候較容易養成，而理財是一門必須從錯誤中學習的課程，越早學習，在錯誤中付出的成本越少，假如等到高中、大學甚至出社會才開始摸索，付出的成本一定較高，對家長而言反而損失更大。

理財是通識，越早懂越好

家長心中可能有疑問：都還沒賺錢要理什么財？其實理財的范圍很廣，投資只是理財的一部分，沒錢才更要理財，甚至有債務還得學怎么理債。財可分為四部分：賺錢、用錢（如消費、買保險等）、省錢（如節稅等），理財并非專業知識，而是通識知識，只有創業、投資這兩個領域比較專業。理財應該像英文、國文一樣，從小就開始教，教孩子如何和錢當好朋友，如何把錢變得有意義。

學齡前孩子如何建立理財觀

（1）先引發孩子對花錢產生興趣

家長可以先告訴他錢的好處，例如可以買自己想要的東西，從此處著手引起興趣，不要給了錢卻老是限制不準花錢，這樣會看不出孩子花錢的性向，建議家長給孩子零用錢，讓他自由使用，家長只做觀察和引導，讓零用錢當作學習理財的學費、成本。

（2）讓孩子對管理自己的零用錢感興趣

先看孩子怎么花，再教他如何花的好，并且想辦法教他讓錢變多的方法，例如存在銀行或家長保管，并給高一點的利息利誘他，只要孩子能耐住不花錢就提供獎勵；或采取做家事給獎勵的方式，不同年齡的孩子，會做的家事也不一樣，只要他能分擔原來不屬于自己負責的項目（注意家事對孩子來說不可具危險性），做越多就讓他得到越多獎勵。

需要的父母給，想要的自己賺

此外，要讓孩子理解想要和需要的差別，需要的父母給，想要的自己賺，媽媽常會說孩子：‘你的鞋子已經很多還需要再買嗎？’孩子會反駁：‘媽媽你的高跟鞋更多，而且化妝品、保養品一大堆，是需要還是想要？’雖然這樣的反問一開始會令父母生氣，但請父母轉個念頭：‘這表示孩子已開始思考什么是需要，什么是想要。’

家長要容忍孩子的亂花錢（家長自己認為的亂花錢），例如有些媽媽給小朋友零用錢并要求記帳，但每次看了帳目又碎碎念，認為有些根本不該花，這樣可能造成孩子作假帳來應付，反而更糟，其實孩子愿意記帳已經很難得，家長不要太嚴肅，在學習過程中，以輕松的方式對待，記帳是要讓孩子自己從中檢討、自我提醒，而不是用來監督孩子。

零用錢怎么給？從做家事開始

對于零用錢該怎么給，建議做家事給報酬的方式，比如，兒子常幫爸爸按摩，會在父親節或生日時自制按摩券當禮券，讓他覺得貼心又有趣，而且是省錢的好方法。

以前�？吹接泻⒆酉胍�零用錢，但媽媽覺得所有東西都已經幫他準備好了，根本不需要另外給錢，所以常為了錢發生磨擦，主要在于欠缺規范，與其花力氣爭執，不如讓孩子花力氣學習如何讓賺錢。而做家事給零用錢是一種很好的訓練方式，會讓孩子更愛做家事，用勞務換取報酬而不再只是硬要錢，親子間用商量方式，例如洗廁所原本不是孩子負責的家事，但如果孩子主動提問：‘如果幫忙洗廁所可得到報酬嗎？’父母親不要認為孩子很勢利、腦中只想錢，做點家事本來就是應該的；請換個角度想想，孩子年紀雖小卻愿意付出勞務換取報酬，這是好現象！孩子因為年幼無法在外賺錢，不妨讓他在家打工，給他一個好的開端。

給付報酬制度應事先規范

對于做家事全年無休亦無報酬的媽媽而言，或許可能會抱怨：‘我每天做家事也沒錢，你只做一點點就要報酬’，認為孩子做家事是應該的，如果一來容易發生爭執，因此在事前大家就應商量好，建立一套自家的家事給付報酬制度。

建議給與報酬前，可以先把家事做區分，分成：

（1）義務區：例如孩子應負責整理打掃自己的房間。

（2）公共區：大家都有責任打掃。

（3）獎勵區（或報酬區）：例如原本在外給人按摩要花很多錢、車子原本都讓別人清洗，現在這筆錢不如在假日給孩子賺，與其給別人賺一百塊，為什么不能讓孩子付出努力得到報酬？給孩子50塊獎勵，還能為自己省下一半的錢，不也是一種雙贏嗎？將這些項目做區分，并擬定協議書，把屬于義務的家事，或屬于獎勵的項目，盡量具體化讓大家有共識。

此外，父母一定要先達成共識，否則容易讓孩子無所適從，例如要不要給零用錢，如果媽媽贊成但爸爸反對，孩子很難找到規則遵循，建議父母彼此先溝通好，并且多給孩子寬容，要有‘理財必須從錯誤中學習’的觀念，越小從中犯錯，越能早一點從錯誤中學習，改正所需成本較低，長大后犯錯的機會也較少，父母就比較不用擔憂。

孩子對錢沒概念？家長這么做！

從有興趣的東西著手

例如孩子到便利商店一定會拿自己喜歡的東西，這時候可讓他自己拿錢給店員結帳，通過這樣的動作，了解通過錢能得到自己想要的東西。

通過程序轉換建立基本概念

小孩聽媽媽的話乖乖睡午覺，可以將原本給糖吃或口頭贊美的方式改成給貼紙，讓孩子收集到一張貼紙就換一塊錢，久而久之，孩子自然會知道，有錢可以去超商換東西，但前提是要先取得貼紙，通過程序上的轉換（付出→換取貼紙→換取金錢→換取想要物品），讓他養成基本概念。

環境、天份、努力，掌握成功關鍵

雖然提供小孩太多知識性東西不夠實際，不過效果也會因人而異，例如美國股神巴菲特在6歲時，就懂得用5美分跟作生意的爺爺買可樂，再用6美分轉賣賺取差價；8歲幾乎把父親證券的相關書籍看一遍；11歲就買了人生中第一張股票。成功后的巴菲特回想小時候發現，環境加上天份以及努力，是長大后成功的關鍵，少了這些或許可能就會和成功絕緣。

反觀我們，假如孩子談股票可能會被家長制止，以為孩子不務正業，不好好學習；其實只要孩子有興趣，大人應該從旁給予建議而不是一味禁止，像在美國，孩子通過除草、賣檸檬水等勞力賺錢是常有的事。

改觀念換角度，孩子將來不一樣

如果小朋友好奇問：媽媽你的錢哪來的？媽媽會回答：上班工作，老板給的。孩子或許會想，你上班賺錢很開心，我做點事賺錢卻讓你不高興。很多家長比較無法接受孩子在未成年前談錢，甚至當小老板，父母不妨改變觀念，換個角度、多給鼓勵，孩子的將來就會不一樣！

在猶太人的家庭，自小即使在家中，也會被訓練成懂得賺錢去換取自己所需要的一切，沒有什么是免費的，這是很生活化的作法，學校老師也會從小灌輸他們觀念：若遭受異教徒襲擊必須逃命時，你會帶什么逃走？對于這個問題，回答錢或寶石都是不對的。因為無論是錢或寶石，一旦被奪走就會完全失去，所以正確的答案是知識。與財物不同，只要人活著，知識就不可能被別人奪走。老師常說：如果你將來想成為富翁，就要學好眼前的東西，它們都將會大有用處……，這也正是為何美國許多資產掌握在猶太人身上的原因，或許某些價值觀我們無法接受，但可以取他們的優點。

以前的觀念認為：一分耕耘一分收獲、沒有不勞而獲、吃得苦中苦方為人上人，但巴菲特從小沒有吃什么苦，而是在好的環境中接受訓練。自小接受訓練確實利多于弊，而且對孩子和父母而言，都是有趣的事，就像巴菲特把賺錢當樂趣和成就感，但他的生活過得簡樸，不是一個愛揮霍的人。

教孩子懷抱夢想，更教他如何實現夢想

我們都期待孩子有能力實現夢想，但卻只教一半，只教他要有夢想，未教他如何實現夢想，而實現夢想有95%都和錢有關，即便是做愛心、善事、做公益，都還是離不開錢。這是家長、老師應該思考的，正當的賺錢方式，只要不犯法都應該給予鼓勵。

不要怕孩子凡事過度只向錢看，家長要給予正確的教導，例如以前為分數而念書動力比較小，現在為賺錢而念書，或許會引發真正的學習動機，自然會發現做人處事的重要，例如若人沒信用會失去許多賺錢的機會，所以其實很多企業家會成功，都和本身品性有關，并非只將焦點著眼在賺錢上。

鼓勵接觸理財游戲、課程

包括和理財有關的漫畫、故事書、游戲課程等，都值得鼓勵孩子接觸（例如從玩大富翁中也可以學習），通過參加游戲課程，能讓孩子對一些名詞產生印象，像是保險、稅務等，將來遇到時會特別注意，孩子也可以了解錢的種類（例如錢包括鈔票和零錢稱為動產，而房子雖然是不動產，但賣掉也可以得到錢），以及什么是資產（例如房子、股票、保險等可以變成錢的都是）。

有了資產觀念，花錢的觀念也會不一樣，例如孩子有一筆錢，買小套房有機會漲，但是大多數會想買好的手機，但手機是無法增值的，車子也是，這時候有資產觀念的孩子，會思考那個對他最好，會想如何買房子增加資產，而不是買車子減少資產。購買前先分析思考利弊，在生活消費上反而容易趨向簡單的生活。

只要孩子聽得懂、有興趣，從小就可以建立正確的理財觀念，及早學習并多給予鼓勵、引導，孩子將來的路會走得更順遂，這是父母留給孩子最棒的禮物之一。